Înființare și autorizare IFN (B2C) în România – ghid practic de la Gociu Lawyers

Vrei să lansezi o Instituție Financiară Nebancară (IFN) pentru credite de consum (B2C) în România? Mai jos găsești un ghid operațional, aliniat cerințelor BNR, cu pașii, documentele și procedurile fără de care un IFN nu poate funcționa conform legii. Am inclus și componente de structură de grup (holding) și proprietate intelectuală (brand), esențiale pentru un model sustenabil și scalabil.

Despre holding am vorbit mai mult aici: Structuri Corporate, Strategie Fiscală și Infrastructură Juridică pentru Dezvoltare Internațională – Gociu & Asociatii

Condiții de bază pentru un IFN

• Formă juridică: de regulă, societate pe acțiuni (S.A.), cu guvernanță clară.
• Capitalizare: nivel adecvat tipului de produse și planului de afaceri, conform Legii 93/2009 și normelor BNR.
• Conducere & acționari: criterii „fit & proper” (reputație, experiență, integritate, sursa fondurilor).
• Obiect exclusiv: acordare de credite (fără atragere de depozite de la public).
• Cadrul intern: politici, proceduri și controale pentru creditare, risc, AML/CFT, IT/cyber, protecția consumatorului, raportări.

Etape & livrabile – de la idee la autorizarea BNR

1) Înființarea entității & set-up corporate

• Rezervare denumire (cu mențiunea „Instituție Financiară Nebancară/IFN”).
• Act constitutiv cu obiect exclusiv de creditare; structura acționariatului; UBO & KYC.
• Capital social vărsat; înmatriculare ONRC; înregistrări fiscale.

Rezultat: companie constituită, cu documente pregătite pentru dosarul BNR.

2) Guvernanță & persoane-cheie (fit & proper)

• Organigramă, linii de raportare, separarea funcțiilor de control (risc, conformitate, audit intern/outsourcing).
• Dosare „fit & proper” pentru conducători, administratori, acționari semnificativi.
• Plan de capital și Business Plan pe 3–5 ani (scenarii, indicatori prudențiali).

Rezultat: structură de conducere credibilă și plan financiar fezabil.

3) Politici & proceduri obligatorii (BNR)

• Politica de creditare & scoring, limite de expunere, provizionare, recuperare creanțe.
• Managementul riscurilor: credit, lichiditate, operațional, IT/cyber, conformitate.
• AML/CFT: KYC, PEP & sancțiuni, monitorizare tranzacții, raportări la ONPCSB, training.
• Control intern, outsourcing, remunerare, raportare & arhivare.

Rezultat: cadru intern adoptat prin hotărâri ale organelor statutare.

4) Documentație de produs & protecția consumatorului

• Contract de credit de consum + anexe (grafic, notificări, cesiune creanțe/RNPM).
• Pachet precontractual (formular standard european), transparență costuri/DAE.
• Procedură reclamații (ANPC), materiale de informare clare, fără clauze abuzive.

Rezultat: portofoliu de documente „ready to use”, conform OUG 50/2010 și normelor aplicabile.

5) Dosarul BNR & interacțiunea cu autoritatea

• Checklist complet + formulare oficiale; dovezi capital, acte societare, plan de afaceri, declarații, contract cu auditorul financiar.
• Depunere, corespondență, răspuns la observații până la decizia de înscriere în Registrul General.
• Clarificare ulterioară privind Registrul Special (dacă se impune prin dimensiune/risc).

Rezultat: autorizare BNR și drept de operare ca IFN.

6) IT & onboarding digital (fintech by design)

• Termeni & Condiții, Politică de confidențialitate (GDPR) & cookie.
• e-Onboarding cu identificare la distanță (video-ID/liveness), e-semnătură (eIDAS), logare consimțăminte.
• Integrare juridică pentru Biroul de Credit/CRC; opțiuni de parteneriate (verificare venituri, e-ID, semnătură).

Rezultat: flux digital end-to-end, conform ADR/BNR/GDPR & protecția consumatorului.

7) Implementare & post-autorizare

• Manuale operaționale, matrice controale, registre obligatorii.
• Training echipe (conformitate, risc, vânzări, colectare).
• Monitorizare 90 zile post-go-live; audit intern simulativ; pregătire raportări BNR.

Rezultat: operațiuni stabile, controale eficiente, raportare corectă.

Structură de grup (holding) & finanțare ulterioară

• Înființare holding pentru consolidare, guvernanță și optimizare de capital.
• Contracte intra-grup (servicii, IT, licențe, intermediere), politici de outsourcing și transfer pricing.
• Posibilitate de finanțare ulterioară printr-un FIA sau parteneriate investiționale (vânzare portofoliu/co-finanțare), cu documentație conformă și guvernanță adecvată.

Brand & proprietate intelectuală (PI)

• Marcă IFN la OSIM (și, la nevoie, EUIPO): denumire, logo, clase Nisa potrivite.
• Acorduri de licență/cesiune în grup, politici de utilizare brand, clauze IP în contractele IT.
• Protecție juridică în publicitate (afișare DAE, exemple reprezentative, disclaimers conform legislației).

De ce Gociu Lawyers

• End-to-end: de la ONRC la autorizare BNR și go-live operațional.
• Un singur integrator juridic: corporate, bancar-financiar, protecția consumatorului, AML/CFT, IT/GDPR, PI.
• Documente „de producție”: nu doar politici; și manuale, registre, șabloane reale, testate.
• Model scalabil: structură de holding, parteneriate, opțiune de finanțare prin FIA când businessul se maturizează.

 

Întrebări frecvente (FAQ)

Cât durează înființarea și autorizarea unui IFN?

Depinde de pregătirea documentelor și comunicarea cu BNR; durata este influențată de complexitatea structurii și viteza de răspuns la observații.

Care sunt condițiile cheie pentru autorizare IFN?
Capital adecvat, conducere „fit & proper”, acționariat transparent, politici/proceduri implementate, plan de afaceri prudent, cadre IT/AML/GDPR solide.

Ce diferență este între Registrul General și Registrul Special BNR?

Registrul Special vizează IFN-uri cu profil de risc/dimensiune ridicate. La start, majoritatea intră în Registrul General.

Ce proceduri IFN sunt obligatorii?

Creditare & scoring, risc (credit/lichiditate/operațional/IT), AML/CFT, control intern, outsourcing, remunerare, raportări, protecția consumatorului, GDPR.

IFN vs. bancă – ce nu poate face un IFN?

IFN-urile nu atrag depozite/fonduri rambursabile de la public. Obiectul rămâne acordarea de credite și activități auxiliare permise de lege.

Putem securiza brandul IFN?

Da. Înregistrăm marca la OSIM/EUIPO, setăm licențe intra-grup și clauze IP în contractele IT/marketing.

Mai multe despre importanța proprietății intelectuale: Tool AI pentru protecția eficientă a mărcii și IP- Gociu & Asociatii

 

Un IFN nu este o afacere oarecare – este un business special, în care structura primează.

Dacă vrei să înființezi și autorizezi un IFN, să construiești un holding eficient, să lansezi un fond de investiții sau să-ți înregistrezi marca/PI, echipa Gociu Lawyers îți oferă un traseu complet, de la strategie la execuție.

Hai să pornim corect de la primul pas. Scrie-ne pe office@gociuavocati.ro și îți construim planul cap-coadă – rapid, conform și scalabil.